Yelo Bank 2026-cı ilin ilk altı ayı üzrə maliyyə nəticələrini açıqlayıb. Hesabat göstərir ki, bankın əsas biznes göstəriciləri – kredit portfeli, faiz gəlirləri, aktivlər və depozit bazası böyüməsini davam etdirsə də, mənfəətlilik əvvəlki ilin eyni dövrü ilə müqayisədə zəifləyib. Bu isə bankın gəlirlərini artırmasına baxmayaraq, xərclərin və risklər üzrə ayırmaların da yüksəldiyini göstərir.
Faiz gəlirlərindən asılılıq
Hesabata görə, bankın faiz gəlirləri illik müqayisədə 21 faiz və ya 18 milyon manat artaraq 102 milyon manata çatıb. Bu dinamika göstərir ki, kredit portfelinin genişlənməsi gəlirlərə müsbət təsir göstərməkdə davam edir.
Qeyri-faiz gəlirləri isə 5 milyon manatdan çox olub. Bununla belə, ümumi gəlirlərin böyük hissəsi yenə də kredit əməliyyatlarından formalaşır. Bu isə bankın gəlirlərinin hələ də əsasən faiz biznesindən asılı olduğunu göstərir.
Xalis mənfəət azalır
Bank ilk yarımildə 12,6 milyon manat xalis mənfəət əldə edib. Birinci rübdə bu göstərici 6,6 milyon manat idi və ikinci rübdə də müsbət nəticə qorunub saxlanılıb. Bununla belə, ötən ilin eyni dövrü ilə müqayisədə xalis mənfəətdə azalma qeydə alınıb.
Mənfəətin azalması bir neçə amillə izah oluna bilər:
- kredit portfelinin böyüməsi ilə əlaqədar ehtiyatların artırılması;
- əməliyyat xərclərinin yüksəlməsi;
- maliyyələşmə resurslarının bahalaşması;
- yüksək rəqabət fonunda marjanın sıxılması.
Bank gəlirlərini artırsa da, həmin artım xərclərin yüksəlməsini tam kompensasiya edə bilməyib.
Yelo Bankın kredit portfeli ilin əvvəlindən 18 milyon manat artaraq 1 milyard 107 milyon manata yüksəlib.
Ən diqqətçəkən məqamlardan biri biznes kreditlərinin üstünlük təşkil etməsidir.
Portfelin strukturu:
- biznes kreditləri – 687 milyon manat;
- istehlak kreditləri – 420 milyon manat.
Bu bölgü göstərir ki, bank real sektorun maliyyələşdirilməsinə üstünlük verməyə davam edir. Bununla yanaşı, istehlak kreditlərinin yüksək payı faiz gəlirlərini dəstəkləsə də, iqtisadi aktivliyin zəiflədiyi dövrlərdə kredit risklərini artıra bilər.
Bankın depozit portfeli 1 milyard 39 milyon manata çatıb.
Bu göstərici Yelo Bankın bazarda etibarlı maliyyə institutu kimi mövqeyini qoruduğunu göstərir.
Depozitlərin artması bank üçün iki mühüm üstünlük yaradır:
- kreditləşmə imkanlarını genişləndirir;
- xarici borclanmadan asılılığı azaldır.
Lakin depozit bazarında rəqabətin güclənməsi gələcəkdə resursların maya dəyərinin yüksəlməsinə səbəb ola bilər.
İyun ayının sonuna bankın aktivləri 1 milyard 475 milyon manata yüksəlib.
Aktivlərin artımı bankın bazar payının genişləndiyini göstərsə də, bu dinamikanın gələcəkdə də davam etməsi üçün aktivlərin keyfiyyətinin qorunması əsas şərtlərdən biri olacaq.
Xüsusilə sürətlə böyüyən kredit portfeli problemli kreditlərin yaranması riskini də artırır.
Hesabata əsasən:
- tənzimləyici kapital 184 milyon manata;
- məcmu kapital isə 190 milyon manata çatıb.
Kapital adekvatlığı əmsalı 14,06 faiz təşkil edib.
Birinci dərəcəli kapital adekvatlığı isə 11,77 faiz olub.
Hər iki göstərici Mərkəzi Bankın normativlərindən yüksəkdir və bankın kapital mövqeyinin hazırda kifayət qədər dayanıqlı olduğunu göstərir.
Riskli məqamlar
Hesabat bankın maliyyə dayanıqlığını təsdiqləsə də, bir sıra risklər də qalmaqdadır.
Birinci risk – mənfəətliliyin zəifləməsidir.
Faiz gəlirlərinin artmasına baxmayaraq xalis mənfəətin azalması bankın rentabelliyinə təzyiq göstərir.
İkinci risk – kredit portfelinin sürətli genişlənməsidir.
İqtisadi şərait dəyişərsə, problemli kreditlərin artması ehtimalı yüksələ bilər.
Üçüncü risk – faiz marjasının daralmasıdır.
Depozitlər üzrə faizlərin yüksəlməsi kredit gəlirlərinin bir hissəsini kompensasiya edə bilər.
Dördüncü risk – istehlak kreditlərinin yüksək payıdır.
Bu seqment yüksək gəlirlilik versə də, ödəmə qabiliyyətinin zəiflədiyi dövrlərdə daha həssas hesab olunur.
Beşinci risk – bazarda rəqabətin güclənməsidir.
Azərbaycan bank sektorunda rəqəmsal bankçılıq və pərakəndə kreditlər üzrə rəqabət artdıqca gəlirliliyi qorumaq daha çətinləşə bilər.
Beləliklə, Yelo Bankın 2026-cı ilin ikinci rübü üzrə maliyyə nəticələri xalis mənfəətin azalması gəlirlərin artım tempinin xərclərin yüksəlməsini tam kompensasiya etmədiyini göstərir.
Qısamüddətli perspektivdə bank üçün əsas vəzifə kredit portfelinin keyfiyyətini qorumaq, xərclərin idarə edilməsini optimallaşdırmaq və faiz marjasını saxlamaq olmalıdır.